Ainsworth
Zelle是美国最大的数字支付系统之一，类似于Paypa，香港的转数快（FPS)，用户数量超过一亿，每年处理数以亿计的本地资金转账。
Zelle官方网站：https://www.zellepay.com/
什么是Zelle？
Zelle的前身是ClearXchange，于2017年正式更名为Zelle。是一种美国银行间的即时转账系统，允许用户通过电子邮件地址或美国手机号码向其他注册用户进行点对点（P2P）转账。目前，Zelle已经成为美国最流行的即时跨行转账平台之一。
截图来源于：www.zellepay.com
Zelle 由 Early Warning Services 拥有和运营， Early Warning Services是由七家主要美国银行拥有的金融科技公司：Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, U.S. Bank, Wells Fargo.
Zelle 的优缺点
优点：
- 快速到账：Zelle的转账通常是即时到账的，用户可以在几分钟内完成转账操作。
- 无手续费：Zelle转账通常不收取任何手续费，这使得它在费用方面具有很大的优势。
- 广泛的银行支持：Zelle 与许多美国的主要银行和信用合作社合作，用户可以直接在银行的应用程序中使用 Zelle，无需下载额外的应用程序。
- 跨行转账：Zelle支持跨行转账，用户可以轻松地将款项从一个银行账户转移到另一个银行账户。
- 广泛兼容：Zelle与许多银行和信用合作社兼容，用户可以在不同的银行之间进行快速直接的资金转移。
- 便捷性：用户只需在Zelle账户中添加对方账户信息，输入转账金额，就可以完成转账操作，操作简便。
缺点：
- 信用卡付款限制：用户无法使用信用卡进行付款，这可能限制了一些用户的支付方式。
- 国际转账限制：Zelle主要用于美国境内的个人间即时支付，不支持向国际银行账户汇款。
- 交易不可逆：一旦转账完成，资金即直接存入收款人账户，不可撤销。
- 转账限额： 不同银行可能会对Zelle转账设定不同的限额，这可能限制了用户一次性转账的金额。
- 安全性问题：：尽管Zelle提供了即时转账的便利，但其欺诈保护措施可能不如其他支付服务完善。此外，由于Zelle的即时转账特性，它可能成为诈骗者的目标，用户需要格外小心以避免诈骗风险。
如何开通 Zelle？要使用Zelle，用户首先需要确认自己的银行是否已加入Zelle网络。美国大多数主要银行和信用合作社都加入了Zelle 网络，用户可以通过Zelle应用程序或其银行应用程序注册Zelle服务（目前已超过 1,700 个银行应用程序已经提供 Zelle）。● 注意使用 Zelle 需要有美国支票或储蓄账户。首先确认银行是否已加入Zelle网络，通过银行应用程序注册不同的银行有不同的具体步骤和要求去开通Zelle账户，大概步骤如下：
- 在Zelle官网[ www.zellepay.com/get-started ]中的合作机构列表中查询并确认自己的银行。
- 点击银行名称，然后点击“Continue to your bank”以跳转至银行网站。
- 登录网银账户，然后选择Zelle转账服务。
- 首次开通Zelle需要接受条款，输入电邮或电话号码，然后接受一次性验证码。
- 完成认证后可以马上透过Zelle发送或接受本地转账了。
如果用户的银行还未加入Zelle网络，即网上银行或银行APP尚未接入Zelle的转账功能，就需要另外下载Zelle应用程式（App Store或Google Play）进行注册。Zelle App注册的步骤基本如下：截图来源于：Google Play
下载并安装Zelle App：需要在设备上下载并安装Zelle应用程序。可以在Google Play或App Store中找到并下载该应用程序。● Zelle App官网下载地址：www.zellepay.com/go/zelle
创建账户：打开应用程序后，点击“注册”按钮。按照提示输入您的信息，包括您的电子邮件地址和美国手机号码。● 请注意，不能使用固定电话号码、Google Voice号码或互联网电话号码进行注册。验证信息：完成信息输入后，系统会向用户的手机或注册电子邮件发送一个4或6位数的PIN码。需要输入收到的PIN码以完成验证。
关联银行账户：在验证完成后，需要将其的银行账户与Zelle账户关联。需要提供一个支持Zelle的美国银行账户，并且该账户必须是在线或移动银行服务的一部分。● 用户通过其银行APP或者Zelle APP成功注册账户后，用户的电邮地址或手机号码就会成为其Zelle账号／识别信息。
完成设置：一旦账户关联成功，就可以开始使用Zelle进行即时转账了。如果用户的联系人没有注册Zelle，系统会发送通知，要求他们注册并接收其款项。
● 如果收款人已经注册了Zelle，资金会在几分钟内直接存入他的银行户口，否则他将会收到Zelle的通知，要他在14天内完成注册程序，但注册后也可能要等长达三天才会收到钱。Zelle转账限额不同银行的转账限额不一样，同一个银行不同的账户转账限额也可能不同。使用Zelle转账多少也取决于使用的银行是否已加入Zelle网络，以及银行具体的官方政策。如果只能使用Zelle APP进行汇款，也代表使用银行尚未接入Zelle转账功能，那么有关的转账上限就会是每周500美刀，但这只是针对转出款项，收款金额就没有限制的。以下是美国主要银行的Zelle转账限额，高级账户或私人银行账户可能享有更高的限额：
| 银行 | 每日限额 | 每月限额 |
| Ally | • 急速转账: $2,000 • 预约转账 (用时预计三个工作日): $5,000 | $10,000 |
| 美国银行 Bank of America | • 每日转账上限10次，总计不超过$3500 • 每周转账上限30次，总金额不超过$10000 | • 每月转账上限60次，总计不得超过 $20000 |
| Capital One | $2,500 | $10,000 |
| 花旗银行 Citibank | • 如果成为花旗客户未满90天： 1. 对于花旗银行，Basic, & Access账户：最高$ 1,000 /天 2. 对于花旗优先理财服务(Citi Priority)，Citigold和Citi Private Bank账户：最高$ 1,000 /天 • 如果成为花旗客户超过90天： 1. 对于花旗银行，Basic, & Access账户：最高$ 2,000 /天 2. 对于花旗优先理财服务(Citi Priority)，Citigold和Citi Private Bank账户：最高$5,000 /天 | • 如果成为花旗客户未满90天： 1. 对于花旗银行，Basic, & Access账户：最高$ 5,000 /月 2. 对于花旗优先理财服务(Citi Priority)，Citigold和Citi Private Bank账户：最高$5,000 /月 • 如果成为花旗客户超过90天： 1. 对于花旗银行，Basic, & Access账户：最高$10,000 /月 2. 对于花旗优先理财服务(Citi Priority)，Citigold和Citi Private Bank账户：最高$15,000 /月 |
| Discover Bank | $600 | 未知 |
| Quontic Bank | • 每笔转账限额$500 • 每日转账限额: $1,000 | 未知 |
| 道明银行 TD Bank | • 急速转账: $1,000 • 预约转账 (用时预计三个工作日): $2,500 | • 急速转账: $5,000 • 预约转账 (用时预计三个工作日): $10,000 |
| Truist Bank | $2,000 | $10,000 |
| USAA 联邦储蓄银行 | $1,000 | $10,000 |
| 富国银行 Wells Fargo | $3,500 | $20,000 |
| 大通银行 Chase | • 对于Chase PersonalChecking和Chase Liquidcards:最高$2,000/天 • 对于Chase Private Client和Chase Business Checking帐户:最高$5,000/天 | • 对于Chase PersonalChecking和Chase Liquidcards:最高$ 16,000/月 • 对于Chase Private Client和Chase Business Checking帐户:最高$40,000/月 |
| PNC Bank | $1,000 | $5,000 |
| Citizen’s Bank | $2,500 | $10,000 |
| 美国合众银行 (U.S. Bank) | $1,500 至 $2,500/天 | $5,000 至 $10,000 /月 |
Zelle的相关问题
▮ Zelle 转账会被撤回吗？
Zelle转账都是即时完成并存入收款人的银行户口的，因此一般都无法被撤回。唯一例外的是当收款人尚未注册Zelle账号，就可以在银行APP或Zelle APP点击“Cancel This Payment”以取消汇款。
▮ Zelle 为什么收不到钱？
如果刚注册Zelle的话，可能需要等待最多3天的处理时间。如果仍未收到钱，可以与发款人确认一下转账详情，看看有没有填写错误Zelle识别资料，即电邮或电话号码。如果有疑问的话，及时联系Zelle客服电话 844-428-8542。
▮ zelle可以给国内银行卡转账吗？
可以的，如果账单地址是美国，可以开通Zelle功能，如果账单地址是中国则不能使用Zelle功能。
▮ 使用Zelle接收大额转账需要向银行解释吗?
大额转账可能会引起银行的关注，因为这可能涉及到反洗钱（AML）和客户尽职调查（KYC）的监管要求。根据《银行保密法》，银行和其他金融机构在24小时内收到同一个人的累计1万美元或以上的现金存款时，必须对这笔资金进行申报。这种报告是通过提交申报表格–货币交易报告（FinCEN Form 104），由银行负责申报，银行作为报告实体，负责收集并提供交易的相关信息。虽然这可能涉及到客户被要求提供额外的信息，但这并不意味着客户的行为引起了调查。此外，如果银行在30天内怀疑存款人故意通过多次小额存款来避免报告要求，且每次存款均不超过1万美元，可能会怀疑涉及洗钱、逃税或其他非法活动，并需要向IRS提交可疑活动报告（Suspicious Activity Report, SAR）。
如果银行对某一笔大额转账有疑问，他们可能会要求客户提供额外的信息或解释资金的来源和目的。这不仅是为了遵守法规，也是为了确保交易的合法性。因此，如果通过Zelle接收了大额转账，最好准备好相关的文件和信息，以便在银行要求时能够提供适当的解释。
▮ 用Zelle接收大额转账如何向IRS申报?
根据美国国税局（IRS）规定，如果美国税务居民（包括居民外国人）在一年内接收到总计超过10万美元的海外赠款，无论赠款来源是国内还是国外，都需要通过提交年度赠与税申报表（Form 3520）向IRS报告这些信息。这可能包括来自中国亲友的汇款、中国企业的赠款，或是来自美国境内非税务居民的汇款。注意的是，Zelle作为美国境内的支付平台，主要处理的是来自美国境内的资金转账。因此，通过Zelle接收的海外大额赠款需特别注意，且可能需要额外的税务申报。在申报时，即使这些资金超过了报告门槛，也不一定意味着需要缴纳赠与税，因为IRS规定了每年的赠与税免税额度。然而，正确申报这些资金是确保符合税务合规要求的重要步骤。
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